La diferencia de tasa de interés (IRD) es un concepto clave en el mundo financiero que puede afectar significativamente a los individuos y las empresas. ¿Alguna vez te has preguntado qué es exactamente el IRD y cómo puede influir en tus decisiones financieras? En este artículo, exploraremos en profundidad este término y analizaremos su importancia en el panorama económico actual. Descubre cómo el IRD puede ser un factor determinante en la toma de decisiones financieras y cómo puedes aprovecharlo en tu favor. ¡Sigue leyendo para conocer más sobre esta fascinante temática!
Una tarifa que se cobra si un prestatario cancela la totalidad de la hipoteca antes de su fecha de vencimiento.
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¿Qué es un diferencial de tasa de interés (IRD)?
Un diferencial de tasa de interés es una tarifa que se genera si un prestatario cancela la totalidad de la hipoteca antes de su fecha de vencimiento. La mayoría de las hipotecas emitidas por grandes instituciones de crédito cobran la diferencia de interés o el interés de tres meses.
Generalmente, un prestamista utilizará el IRD si la tasa de interés de la hipoteca de un comprador de vivienda es más alta que su tasa de interés actual o si firmó la hipoteca hace menos de cinco años. Es una herramienta para que las entidades de crédito recuperen los pagos perdidos que podrían haber realizado con los fondos si los hubieran pedido prestados en otro lugar.
Es un concepto importante que todo comprador de vivienda debe comprender, especialmente aquellos que reciben una ganancia inesperada y están pensando en liquidar su hipoteca anticipadamente. El IRD a menudo se transfiere como una tarifa para reducir el costo de oportunidad de que un banco tenga que prestar dinero a una tasa de interés más baja.
Los diferenciales de tipos de interés también se utilizan para calcular los tipos de cambio futuros y comprender la prima o descuento de los futuros sobre los tipos de cambio actuales. En pocas palabras, mide las diferencias en las tasas de interés.
Resumen
- Una diferencia de tasa de interés (IRD) es una tarifa en la que se incurre si el comprador de una vivienda cancela la totalidad de la hipoteca antes de su fecha de vencimiento.
- También se puede utilizar para calcular los tipos de cambio futuros de divisas y comprender la prima o el descuento de los futuros respecto de los tipos de mercado actuales.
- El IRD es el cargo por intereses restante sobre los pagos en curso para ambas tasas de interés; el resto se denomina IRD.
Diferencias en las tasas de interés: ¿por qué son importantes?
Normalmente, un IRD se calcula de dos maneras y utiliza dos tasas de interés diferentes. El IRD es esencialmente el cargo por interés restante de sus pagos continuos para ambas tasas de interés; el resto se llama IRD. En futuros, si un valor (por ejemplo, un bono del Tesoro) genera una tasa de interés del 8% y otro genera una tasa de interés del 6%, el IRD es del 2%. La siguiente infografía presenta un ejemplo de cálculo del IRD para hipotecas:
Consideraciones importantes
La decisión de reembolsar anticipadamente o no un préstamo depende de varios factores. Pagar la deuda antes de que se puedan cobrar los intereses no es el resultado ideal para la institución crediticia y probablemente generará tarifas, incluidos pagos diferenciales de intereses.
Porque si los tipos de interés bajan, el banco ahora tendrá que prestar el dinero a un particular a un tipo de interés más bajo. Como resultado, pierden el interés que originalmente pidieron prestado a una tasa de interés más alta.
Este costo de oportunidad afecta negativamente las proyecciones financieras y los flujos de efectivo proyectados de los prestamistas. Si los tipos de interés han bajado, ahora tendrán que prestar el dinero a un tipo más bajo y perder el diferencial entre ambos tipos.
Por lo tanto, los tipos de interés de penalización, como el IRD, se suelen aplicar a quienes quieren reembolsar sus préstamos antes de lo acordado originalmente. Sin embargo, pagar el IRD aún puede ser beneficioso ya que los pagos futuros de préstamos ahora se eliminan por completo.
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