¿Alguna vez has trabajado tan duro para alcanzar tus metas que te has preguntado si recibirás alguna recompensa? Todos hemos experimentado esa sensación de esfuerzo y dedicación que merece ser reconocido y valorado. Afortunadamente, la bonificación merecida es una forma de reconocer y recompensar ese arduo trabajo. En este artículo, exploraremos en profundidad qué es una bonificación merecida y cómo puedes obtenerla. Sigue leyendo para descubrir cómo tu esfuerzo puede ser recompensado de manera justa y satisfactoria. ¡No te lo pierdas!
Primas obtenidas sobre la parte de una póliza de seguro vencida
¿Qué es una recompensa ganada?
Una prima devengada representa las primas devengadas por la parte de una póliza de seguro que ha vencido. Las primas asociadas con la parte activa de un contrato de seguro se consideran no devengadas porque la compañía de seguros continúa asumiendo riesgos para generar las primas.
Resumen
- Una prima devengada representa las primas devengadas por la parte de una póliza de seguro vencida.
- Hay dos métodos que utilizan las compañías de seguros para informar sus primas ganadas: el método de facturación y el método de exposición.
- Los métodos reales utilizados para registrar las primas pueden ser significativamente más complejos.
Comprender la prima ganada
Cuando una compañía de seguros suscribe un contrato de seguro, asume el riesgo financiero durante la duración del contrato. Por ejemplo, si contratas un seguro para tu coche y tu coche sufre un golpe y se daña, la aseguradora tendrá que pagar una determinada cantidad para cubrir ese daño.
Por este motivo, las compañías de seguros consideran que las primas de un contrato de seguro no se ganan hasta que el contrato haya expirado. Cuando expira el contrato, el seguro ya no asume ningún riesgo financiero y la prima se considera ganada.
El diagrama anterior puede ayudar a comprender cómo funcionan las recompensas obtenidas. Si bien es posible que el asegurador haya cobrado una prima prepaga al inicio de la póliza, la prima obtenida solo será el monto prorrateado de esa prima hasta la fecha actual.
Recompensas no ganadas
Las primas de reinversión son primas cobradas por la compañía de seguros cuando la parte subyacente del contrato de seguro aún no ha expirado. En caso de resolución anticipada del contrato, las primas se devolverían al tomador del seguro.
Supongamos que un cliente compró una póliza de seguro de automóvil por un año y pagó por adelantado seis meses de primas a $100 por mes. Sin embargo, al cabo de un mes se produce un accidente con el coche y la aseguradora tiene que pagar una indemnización al tomador del seguro. La aseguradora gana $100 en primas devengadas y devuelve $500 al asegurado en primas no devengadas.
Métodos para calcular la prima devengada.
Hay dos métodos principales para calcular la recompensa obtenida:
1. Método contable
El método de facturación tiene en cuenta el número de días transcurridos desde el inicio de un contrato de seguro y multiplica este número por la prima diaria devengada. Este es el método más común para calcular las primas devengadas y refleja con precisión los montos pagados por las compañías de seguros por contratos específicos.
2. Método de exposición
El método de exposición es significativamente más complejo y se basa en datos que el método contable. Utiliza datos históricos para estimar el valor de los contratos de seguro. Se tienen en cuenta el riesgo de pago y el cobro esperado de primas.
Ejemplo de uso del método contable.
Supongamos que una aseguradora suscribe un contrato de seguro de automóvil por un año con una prima de $100 por mes. El asegurado paga por adelantado seis meses de primas. Después de tres meses, ¿cuál sería la prima ganada utilizando el método contable y el método de exposición?
Para el método de facturación, simplemente multiplica la prima mensual por la cantidad de meses vencidos. Por lo tanto, la recompensa obtenida sería de $300 (3 meses x $100/mes). El saldo de las primas pagadas por adelantado se devolvería al titular de la póliza y se consideraría prima no devengada ($300).
Ejemplo de uso del método de exposición.
El uso del método de exposición requeriría que el cliente observara los niveles de riesgo históricos. Si la empresa decide que la probabilidad de pago del contrato dado es del 5% para un pago de $1,000, la cantidad de riesgo deberá incluirse en el cálculo de la prima devengada teniendo en cuenta la parte no devengada.
$1000 x 5% = $50 y $100 x 95% = $95; $45 (la diferencia entre el valor esperado de la prima ganada y el valor esperado de los pagos) sería el valor esperado mensual de la ganancia del asegurador sobre la póliza de seguro.
Otras Consideraciones
Si bien los ejemplos anteriores sobre cómo se calculan las primas devengadas pueden ayudar a los consumidores a comprenderlas, son simplificaciones de los modelos utilizados por las aseguradoras. Las compañías de seguros se están volviendo más precisas y basadas en datos en la forma en que estructuran sus pólizas.
Además, los contratos de seguro contienen disposiciones que pueden expirar y afectar las primas devengadas. Por ejemplo, si un cliente contrata un seguro de vida y no declara una enfermedad grave, el contrato carecería de validez. Por lo tanto, la aseguradora mantendría las primas no devengadas como primas devengadas.
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